کارآموزی بیمه آتیه سازان

[bahareh s]

مقدمه
امروز ديگر تصوراين كه گونه اي از فعاليت انسان بدون وجود بيمه شكل پذيردمشكل است . به ويژه آن كه در قرن بيستم تحولات تكنولوژي ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوري انجام پذيرفته است . برجسته ترين نمونه اين موضوع پيشرفت موتور اتوموبيل است كه متعاقب آن بيمه اتوموبيل به يكي ازمهم ترين بخش هاي صنعت بيمه تبديل شده است . توسعه مهم ديگر، افزايش تعداد ريسك هاي يگانه خيلي بزرگ است .نفتكش هاي غول پيكر و هواپيماهاي بسيار بزرگ نمونه هايي هستند كه نشان مي دهند سرمايه تحت پوشش بيمه ممكن است صدها ميليون تومان ارزش داشته باشد. مشكلات مربوط به پوشش چنين سرمايه هاي عظيمي باعث شده است كه بيمه گران به پشتيباني يكديگر، يك خطر بزرگ را در سطح داخلي و بين المللي به صورت بيمه اتكايي مجدد بين خود توزيع كنند و از عهده جبران خسارت هاي هنگفت برآيند. همراه با ارتقا و پيچيدگي بيشتر زندگي انسان امروز، بيمه ها نيز از زواياي مختلف و با شتاب توسعه يافته اند. زيان هايي كه ممكن است به طور ناخواسته در جريان فعاليت و زندگي عادي هر فردي به ديگران وارد آيد و در قبال آن ها مسؤول واقع شود بابيمه مسؤوليت تحت پوشش قرار مي گيرند. در اين خصوص ، مي توان به بيمه مسؤوليت پزشكان و بيمه مسؤوليت توليد كنندگان اشاره كرد. نمونه هاي جديدتر، بيمه افترا براي روزنامه نگاران و ايستگاه هاي راديو و تلويزيون و بيمه آلودگي ناشي از نشت نفت از تانكرهاست . بيمه هاي سيل ، زلزله و خرابي كامپيوترنيز بر همين منوال ظهور كرده اند. بيمه هاي زندگي نيز پيشرفت هاي شگرفي يافته و مجموعه متنوعي از انواع اين نوع بيمه را ارائه كرده است . در اين زمينه انواع بيمه هاي مستمري و عمر و پس انداز به طور چشم گيري افزايش يافته است . در ادامه ، بيمه گران رشته زندگي مجبور شده اندكه با مشكلات جديدي نظير بيماري ايدز مواجه شوند و درباره پيشرفت علم ژنتيك بينديشند

جریان زندگی انسان‌ها و چرخه فعالیت‌های اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی جوامع، مملو از خطرات و تهدیدهای متنوع و گوناگون است. هزینه جبران برخی از این خطرها در مقایسه با توانمندیهای مالی افراد و موسسات چندان زیاد نیست و خود آنان از عهده چنین خساراتی بر می‌آیند، اما بخش قابل توجهی از این حوادث چنان خسارت بار است که روند عادی زندگی شهروندان و جریان معمول فعالیت‌های اقتصادی و ‌اجتماعی را با اخلال جدی و بعضا خانمان‌برانداز مواجه می‌سازد. درصورتی‌‌که سازوکاری برای مواجهه با این پدیده اندیشیده نشود ضمن آنکه زندگی طبیعی خانواده‌ها و دست اندرکاران و شاغلین موسسات فعال در عرصه تولید و خدمت‌رسانی را مختل می‌سازد، می‌تواند به رشد و توسعه اقتصادی و اجتماعی کشورها نیز در سطوح خرد و کلان صدمات اساسی وارد سازد. صنعت بیمه، چنین سازوکاری را به نحو کارآمدی فراهم می‌آورد. ضمن آنکه از این طریق،‌نقش بسیار تعیین‌کننده‌ای نیز در جهت تجهیز منابع سرمایه‌گذاری برای اقتصاد کشورها ایفا می‌کند. بنابراین بیمه، با ایجاد آرامش، اطمینان و امید به زندگی و فعالیت کم خطر برای شهروندان و فعالان اقتصادی از یک سو و تجهیز منابع سرمایه‌گذاری از سوی دیگر، نقش قابل ملاحظهای در رشد و توسعه اقتصادی جوامع ایفا میکند. شومپیتر، اقتصاددان بزرگ توسعه، از طرفداران جدی تاثیر مثبت بخش مالی که بیمه نیز جزئی از آن است، بر رشد تولید و اشتغال و نهایتا توسعه اقتصادی است. نظریه‌های رهبری عرضه این موضوع را به‌خوبی تبیین می‌کنند. از سوی دیگر باید گفت که صنعت بیمه نیز چون همه صنایع، دارای روابط متقابل با سایر بخش‌ها است و لذا گسترش آن وابسته به رونق در بخش‌های پسین و پیشین خود آن است. نظریه‌های تعقیب تقاضا این مقوله را توضیح می‌دهند. بنابراین توسعه صنعت بیمه، در روی دیگر سکه منوط به رشد اقتصادی است. پس توسعه بیمه و توسعه کل اقتصاد لازم و ملزوم یکدیگرند. بررسی آماری و مقایسه درآمد سرانه کشورها با ضریب نفوذ بیمه، حاکی از همبستگی قابل ملاحظه این دو متغیر با هم است. اما نکته مهمی در این میان مطرح است که نباید آن‌را نادیده گرفت و آن اینکه، توسعه صنعت بیمه بسیار سخت تر از توسعه سایر بخش‌های اقتصادی است؛ چرا که حق بیمه‌ای که بیمه‌گذاران پرداخت می‌کنند لزوما منجر به دریافت خسارت نخواهد شد و چه بسا بیمه‌شونده هیچگاه دریافتی بابت حق بیمه‌های پرداختی خود نداشته باشد. در واقع بازیافت حق بیمه‌های پرداختی از سوی بیمه‌گذاران منوط به وقوع حادثه و لذا احتمالی است و نه قطعی، بنابراین حس نیاز به خرید پوشش‌های بیمه‌ای در افراد، بسیار سخت‌تر و دیرتر از چنین حسی در مورد سایر کالاها و خدمات زنده می‌شود. این واقعیت باعث می‌شود که سهل انگاری برخی از مردم در این زمینه، پیامدهای منفی(Externality)برای جامعه به بار آورد. نمونه روشن و فراگیر این پیامدهای منفی، معضل رانندگان زندانی است که بیمه نامه شخص ثالث ندارند؛ لذا امکان پرداخت دیه به بازماندگان متوفیان تصادفات رانندگی برای آنان میسر نیست و این سهل‌انگاری، بخش زیادی از وقت و انرژی صنعت بیمه، وزارت دادگستری و قوه قضائیه را مصروف خود کرده و مهمتر از آن، زندگی بازماندگان فوت شدگان را با بی ثباتی، نابسامانی و نااطمینانی روبه‌رو می‌سازد و در واقع بی توجهی و فرار یک فرد از هزینه کردن برای بیمه شخص ثالث، کلیت جامعه را دچار معضلات اقتصادی و اجتماعی نابهنجار و رنج آوری می‌کند. بنابراین، صنعت بیمه در دل خود نوعی اجبار را حمل می‌کند تا از بروز پیامدهای منفی عدم پوشش بیمه‌ای ریسک‌های مختلف در جامعه، تا حد امکان جلوگیری شود. فلسفه اجباری بودن بیمه شخص ثالث نیز که در غالب کشورها وجود دارد ناشی از همین پدیده است. علم اقتصاد همانگونه که از تحمیل هزینه‌های آلوده‌سازی محیط زیست بر بنگاه‌های آلوده کننده محیط دفاع می‌کند از اجباری بودن پوشش‌های بیمه‌ای که نبود آن، پیامدهای منفی در پی دارد نیز استقبال می‌‌کند. بی‌توجهی به نقش و جایگاه مقوله بیمه باعث شده است که کشور ما ایران، در جایگاه 46 ام دنیا از نظر بیمه قرار داشته باشد، در حالی که اقتصاد ایران، بیست و نهمین اقتصاد بزرگ جهان است. ضریب نفوذ بیمه در ایران نسبت به کشورهای منطقه خوب است و رتبه سوم را در این زمینه در منطقه داریم، ولی در سطح دنیا از وضعیت مناسبی برخوردار نیستیم. ما هم در بیمه‌های زندگی از جهان فاصله زیادی داریم و هم بسیاری از فعالیت‌ها و سرمایه‌های کلانمان چون تسهیلات بانکی، پروژه‌های عمرانی، صنایع نفت و گاز و پتروشیمی آنچنان که باید و شاید تحت پوشش بیمه نیستند. 28درصد تولید ناخالص داخلی کشور مربوط به گروه نفت است، اما تنها 7/2درصد پرتفوی صنعت بیمه اختصاص به این بخش دارد.

 

[bahareh s]

فصل اول
( آشنايي كلي با مكان كارآموزي )






آتیه سازان حافظ، تخصصی ترین شرکت بیمه مکمل درمان :
file:///C:/Users/se7en/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image002.gif
سخن نخست: پیشینه بیمه
خطر و بیماری پیشینه ای به قدمت تاریخ دارد. در آغاز خطر چندان گستره پهناوری نداشت، چرا که سرمایه اندک بود، رفته رفته که ثروت و دارایی افزون شد، مواجهه با خطر فزونی یافت و نوع بشر در برابر حوادث و بیماری به یاری یکدیگر شتافت.ابتدایی ترین شکل این همیاری که هم اکنون آنرا بیمه می نامیم وضع قوانینی در مصر قدیم بود که مومیاگران بر آن اساس در صورت فوت یک نفر، اعضای خانواده وی را مورد حمایت قرار می دادند. این که کدامین قوم یا ملت نخستین بار با بیمه آشنا شدند معلوم نیست ولی برخی دریانوردان فنیقی را مبتکر بیمه دریایی می دانند.و اما شکل نوین فعالیت های بیمه ای در جهان از قرن 15 با بیمه های دریایی و باربری دریایی شروع شد. پس از آن بیمه های آتش سوزی (در پی آتش سوزی مهیب در لندن) و اشخاص به ترتیب پا به عرصه وجود نهاد.
بیمه در ایران
چنان که از تحقیقات بر می آید فعالیت های بیمه ای در گذشته های دور در ایران وجود داشته است ولی بیمه به شکل کنونی آن از سال 1269 شمسی با واگذاری تاسیس بیمه در ایران از سوی ناصرالدین شاه قاجاربه لازارپولیاف روسی مطرح شد.در سال 1310 خورشیدی فعالیت جدی ایران در زمینه بیمه آغاز شد . به این گونه که گسترش فعالیت شرکت بیمه ای خارجی، مسئولان وقت را متوجه ضرورت تاسیس یک شرکت بیمه ایرانی کرد که نتیجه آن تشکیل شرکت سهامی بیمه ایران در سال 1314 بود و پس از آن در سال 1338 بیمه آسیا و البرز و در سال 1350 بیمه مرکزی ایران تاسیس شدند. . سازمانهای متولی بیمه های اجتماعی و از جمله بیمه درمان پایه شامل سازمانهای تأمین اجتماعی و خدمات درمانی کارکنان دولت نیز در دهه 1350 با قوانین خاص تأسیس و فعالیت گسترده ای یافتندو با تصویب قانون مترقی بیمه همگانی خدمات درمانی در سال 1373 در مجلس شورای اسلامی ، بیمه درمان اجتماعی از کارکنان دولت به سایر گروههای اجتماعی شامل روستائیان ،طلاب و دانشجویان توانخواهان بهزیستی ، خویش فرمایان و سایر گروههای اجتماعی تعمیم یافت که از افتخارات نظام مقدس جمهوری اسلامی ایران و انقلاب شکوهمند اسلامی محسوب می شود.
بیمه مکمل درمان یا تکمیلی
تاکنون خدمات سلامت و درمان آن چنان رشدی یافته است که دیگر تنها ارائه خدمات پایه ای بیمه درمان پاسخگوی نیاز سلامت جامعه نبوده و به همین سبب بیمه درمان تکمیلی بر اساس نص صریح قانون بیمه خدمات درمانی کشور و قوانین متعاقب آن ایجاد و بسیاری از شرکت های بیمه و از جمله سازمان بیمه خدمات درمانی در آن فعالیت داشته و به ارائه خدمات می پردازند.
بیمه مکمل و ارتقای سطح سلامت جامعه
بیمه درمان اجتماعی توسط دولت با عنوان بیمه پایه به تمامی افراد جامعه ارائه می شود که متولی آن سازمان تامین اجتماعی، سازمان بیمه خدمات درمانی و سازمان خدمات درمانی نیروهای مسلح است. بخشی از سرانه بیمه درمان پایه توسط دولت و بخشی از آن توسط بیمه شده پرداخت می شود. با توجه به این که بیمه های پایه محدودیت مشخصی در خدمات قابل ارائه خویش دارند، برخی از خدمات درمانی را در بر نمی گیرند که این خدمات در فصل جدیدی به عنوان بیمه های مکمل درمان (تکمیلی ) ارائه می شود.بیمه های مکمل و مازاد در واقع با دریافت مبالغی به عنوان سرانه از بیمه شده نسبت به پوشش آن بخشی از هزینه های درمانی که به نوعی درتعهد بیمه پایه نمی باشد اقدام می نماید.

شرکت آتیه سازان حافظ که وابسته به سازمان بیمه خدمات درمانی است از سال 1380 با هدف ارائه آن دسته از خدمات درمانی که به نوعی خارج از شمول تعهدات بیمه پایه هستند به استناد ماده 6 قانون بیمه همگانی خدمات درمانی کشور و به عنوان کارگزار آن سازمان به منظور اجرای بخشی از وظیفه ذاتی سازمان بیمه خدمات درمانی کشور تاسیس شد.آتیه سازان حافظ با تقویت شعار ارتقای سطح سلامت جامعه، هم اکنون تخصصی ترین شرکت در ارائه ی خدمات بیمه درمانی مکمل است.

شرکت آتیه سازان حافظ، پس از عقد قرارداد بیمه درمان تکمیلی با بیمه گزاران، بخش یا تمام هزینه های خدمات درمانی و بیمارستانی را بر اساس سقف های مندرج در بیمه نامه برای هر فرد (بیمه شده) و خانواده آنها پس از کسر فرا نشیز (سهم بیمه شده از پرداخت هزینه های پزشکی) ارائه می دهد. تعداد افراد برای بیمه گروهی حداقل 50 نفر(بیمه شده اصلی) است که شرکت ها و موسسات با خرید این بیمه ،کارکنان خود و افراد تحت تکفل آنان که شامل همسر، فرزندان ووالدین شان می باشد را تحت پوشش قرار می دهند. در صورت بالا بودن تعداد بیمه شدگان، تخفیف های خاصی نیز در حق بیمه برای آنان در نظر گرفته می شود.
این شرکت برای سهولت دسترسی بیمه شدگان با دارا بودن31 شعبه در استان ها و بیش از 100 نمایندگی فعال و2 هزار موسسه تشخیصی درمانی طرف قرارداد در سراسر کشور خدمات ارائه می دهد.

شرکت آتیه سازان حافظ از ابتدای فعالیت خود به وزارتخانه ها ، سازمان ها و شرکت های بسیاری از جمله وزارت رفاه و تامین اجتماعی ، وزارت کشور، وزارت ارتباطات و فناوری اطلاعات، بازنشستگان سازمان بازنشستگی کشوری، سازمان بهزیستی ، موسسات وابسته به وزارت نیرو، جهاد کشاورزی ، استانداری ها، شهرداری ها، دانشگاه های بسیاری از استان های کشورو بسیاری ازکارخانجات مهم صنعتی ، به گستره کشور عزیزمان ایران خدمات بیمه مکمل ارائه کرده است.شایان ذکر است این شرکت ازسوی سازمان بازنشستگی نیز برای خدمات خود لوح تقدیر دریافت کرده است.

شرکت آتیه سازان حافظ با نوآوری و افزایش کیفیت خدمات بیمه ای مکمل، تمام تلاش خود را درجهت رضایت بیشتر خدمت گیرندگان به کار می برد و از نمونه های آن می توان به افزایش سطح خدمات در قراردادهای سال جدید اشاره کرد که برخی از آن عبارت است از:

• بازنگری در قرارداد همکاری با مراکز درمانی و تسریع در پرداخت مطالبات موسساتی که سرویس مورد نیاز بیمه شدگان را در حد مطلوب ارائه کردند.
• برگزاری کلاس های آموزشی و نیز تهیه جزوات و پمفلت های آموزشی برای راهنمایی بیمه شدگان و آشنایی آنان با خدمات بیمه درمان مکمل و بیماری های شایع دوران کهنسالی ،استفاده از نرم افزار جامع بیمه درمان که عملا تمامی فرایندهای جاری بیمه درمان را به صورت مکانیزه به اجرا خواهد گذاشت که اطلاعات دقیق و شفاف از هزینه ها را گرد آورده، به نحوی که برای هر بیمه شده شناسنامه الکترونیک سلامت صادر خواهد شد.

مزایای خدمات بیمه تکمیلی آتیه سازان حافظ

• استفاده از خدمات بهینه درمانی در بیش از 2 هزار موسسه تشخیصی و درمانی در سراسر کشور و حتی محرومترین و دور افتاده ترین شهرهای کشور
• استفاده از خدمات مراکز طرف قرارداد بیمه همگانی (پایه) با کمترین هزینه ممکن
• پذیرش بیمه شدگان در بهترین بیمارستان های خصوصی تهران و استان ها
• افزایش سن پوشش بیمه ای فرزندان ذکور تا 30 سال
• ارایه گزارش هزینه ها به بیمه گذار
• صدور معرفی نامه های بیمارستانی در مواقع اورژانس و بسیاری از تعطیلات رسمی
• اعزام نماینده و یا نمایندگانی به منظور رسیدگی به اسناد پزشکی و پرداخت هزینه ها در اسرع وقت
• ارائه خدمات متنوع تر در صورت نیاز بیمه شدگان به صورت توافقی

برنامه های آینده شرکت آتیه سازان

• تحقیقات میدانی میزان رضایتمندی بیمه شدگان
• تکمیل و ارتقای بانک آماری
• توسعه سیستم مدیریت کیفیت، Paper Less و سیستم های مکانیزه اداری
• توسعه کارگاه های آموزشی برای نمایندگان سراسر کشور به منظور افزایش کیفی ارائه سطح خدمات
• گسترش شبکه ی نمایندگی های شرکت در سطح کشور
• افزایش قابلیت سایت شرکت و استفاده از خدماتی نظیر بانک اطلاعاتی مراکز درمانی طرف قرارداد، سرویسOnline، مشاوره پزشکی، نوبت دهی اینترنتی، Chat room، پذیرش اینترنتی، نقشه ایران حاوی اطلاعات بیمارستان ها و مراکز درمانی و ...
• ارائه خدمات رایانه ای به بیمه شدگان
• ارائه سرویس های درمانی جدید نظیر بیمه های خانوادگی ، انفرادی و بیمه گروههای کوچک
• ارائه سرویس های ویژه نظیر خدمات دندانپزشکی و Implant ، بیمه اورژانس های پزشکی

خدمات درمانی قابل ارائه بیمه مکمل

• تامین تمام و یا قسمتی از تفاوت هزینه بیماران بستری اعم از جراحی و درمان طبی که در تعهد بیمه پایه نباشد در بیمارستان های دولتی و خصوصی
• تامین تمام و یا قسمتی از مازاد هزینه های مربوط به شیمی درمانی (اعم از خدمات بستری، دارو) و بیماری های خاص (دیالیز، هموفیلی، تالاسمی)
• جبران هزینه های خدمات پاراکیلینیکی ازجمله سونوگرافی، سی تی اسکن، آزمایش، رادیولوژی، MRI، دانسیتومتری و اعمال مجاز سرپایی و غیره
• ارایه خدمات دندانپزشکی و عینک
• جبران هزینه های عمل لیزیک چشم
• تامین هزینه پروتز و لوازم مصرفی بیماران بستری
• پرداخت هزینه های مربوط به درمان ناباروری و نازایی
• جبران هزینه های اروتزمانند سمعک
• تهیه و ارائه پروتز و لنزهای چشمی
• پرداخت هزینه های آمبولانس و هلیکوپتر امداد برای فوریت های پزشکی که منجر به بستری بیمه شده در بیمارستان می شود.

شایان ذکر است سایر خدمات درمانی- پزشکی در صورت درخواست بیمه شده، با پرداخت سرانه مربوطه قابل ارائه خواهد بود.
نمايندگي بيمه آتیه سازان واقع در تهران میدان فردوسی خیابان نجات اللهی است در اين نمايندگي كه اجازه صدور تمامي پوشش هاي بيمه اي از بيمه شخص ثالث ، اتومبيل ، موتورسيگلت و بدنه انواع اتومبيل ها و باركشي ها تا آتش سوزي مسئوليت مدني كارفرمادر قبال كاركنان ، باربري درون شهري ، برون شهري ، بيمه عمر وتشكيل سرمايه ، عمر وحوادث گروهي و حوادث انفرادي و ...... صادر مي شود كه هماهنگي هاي فني توسط نماينده با مسئولين شعبه انجام گرفته پوشش بيمه نامه صادر مي شود . در اين مكان دو منشي كه يكي مسئول صدور بيمه نامه و ديگري همكاري وي چهار نفر بازارياب فعاليت مي كنند و خود نماينده كه همانگ كننده اعداد بازاريابان و تطبيق فعاليت آنها از لحاظ فني با موارد بيمه اي و بهعنوان بيمه گر وطرف قرارداد بيمه گذارناظرفعاليت بقيه مي باشد . فعاليت بازاريابان و نماينده در هر روز و لحظه و ساعتي است و محدوديت ندارد ولي به شكل اداري فعاليت ها از ساعت 8 صبح الي 4 بعدازظهر آغاز و پايان مي پذيرد . بيمه آتیه سازان كه در سال 86 فعاليت خود را در تهران و جنوب كشور آغاز كرده است توانسته است طبق آمارهاي ارائه شده از سوي مركز فعاليت خود را پا به پاي ساير بيمه هاي دولتي وخصوصي در اين مدت كم بالا برده و حتي در بعضي موارد جلوتر باشد به همين جهت نمايندگان فعال آندر شهر شيراز از مركز 50 نمايندگي گذشته است . به ويژه نوع خدمات و مزاياي بيمه عمر و تشكيل سرمايه كه اين نوع بيمه همراه با مزاياي ارائه شده مختص بيمه سامان مي باشد كه اخيرا بيمه آسيا نيز توانسته است در اين روش استفاده شود وخدمات فوق را ارئه نمايند. از ويژگيهاي بيمه سامان انعطاف در مقابل مشتري و برخورد دلسوزانه و آگاهانه مشتريان خود است به هين جهت به وسيله ارئه اطلاعات كم نظيري كه بيمه گران سامان به افراد مي دهند در مدت كمي از همكاري بيمه گر وبيمه گذار بگذرد ع بيمه گذار داراي اطلاعات كافي و وافي در مورد امور بيمه اي مي شود و مي تواند با تطابق با ساير بيمه هايي به مزاياي عاي بيمه سامان و شكل خدمات آن ببرند. من شخصا در اين بيمه با نحوه كار با اكثر بيمه هاي ذكر شده آشنا شده ام و به عنوان كاراموز در اين شعبه مشغول به فعاليت بودم

 

[bahareh s]

[h=2][/h][h=2]فصل دوم[/h] ( ارزيابي بخشهاي مرتبط با رشته علمي كارآموزي )







از جمله وظايف انجام شده در بيمه آتیه سازان به شرح زير مي باشد
مشاهدات آ شنایی ها نحوه مشارکت های اجرا
از اولین روزی که وارد نمایندگی بیمه آتیه سازان شده ام،مسئول بیمه با استقبال گرم از من پذیرایی کرد. مسئول بیمه بعد از آشنایی ، من را با انواع بیمه و همچنین مسئولیت پذیر بودن آنها را نسبت به هموطنان گرامی، آشنا کرد و این حس را در روحیه من تقویت کرد و من را با قسمتهای مختلف بیمه از جمله:

1. فرم های ثبت نام
2. مبالغ قابل پرداخت در مورد هر بیمه
3. سمینارهای که در رابطه با خدمت به مردم گرفته می شد.
4. همچنین در رابطه بت رفاه و بهبودی کار مسئولین بیمه
5. نحوه برخورد و لحن صحبت و توجیح صحیح با متقاضیان

وظیفه ما نسبت به هموطنان این است که ملاک و مزیت بیمه شدن در برابر تمام خطرات و حوادثی که ممکن است که ناگهانی گریبان گیر هر کسی بشود، آگاه سازیم.من در این مدتی که در این شرکت بیمه کار کردم ه تنها راهنمایی برای مردم یودم ،بلکه برای خانواده و آشناییان خود سود فراوانی داشتم.دراین مدت بعضی از این مراجع کنندگان که با حضورخود در سمینارهای بیمه،کمکهای زیادی در فرهنگ سازی کشور به ما می کردند و روز به روز به تعداد مراجعه کنندگان اضافه می شود. ازدیگرمسئولیتهایی که من دراونجا داشتم، با استفاه از محیط word جدولهایی درست می کردم که مختص به هر مشتری بود.این جدول شامل:

1. مشخصات شخصی
2. نوع بیمه
3. تاریخ اعتبار بیمه

می باشد.که باید آنها را در سیستم ثبت می کردم وهمچنین از تمامی فرم های مشتری Backup می گرفتم و در دفتر بیمه ثبت می کردم.درکناراینها اتیکتهای تبلیغاتی و کارت ویزیت را بااستفاده ازمحیط فتوشاپ و colerdrow طراحی می کردم.توی این 55 روزی که در این بیمه کارآموز بودم، ویندوز سیستم را update می کردم.همچنین از طریق خط IDSL ، online می شدم و وارد سایت بیمه می شدم وازآنجا اسامی کسانی که ثبت نام کرده بودند را برمی داشتم و تحویل مسئول کارآموزبیمه می دادم.اینجور مسائل فقط تحت نظر مسئول مستقیم کارآموزی انجام می شد.از طریق سایت بیمه کسانی که درشهرستانها بودند و دسترسی به شرکت بیمه آتیه سازان را نداشتند،می توانستند وارد این سایت بشوند و ثبت نام به عمل آورند.این کار باعث صرفه جویی در وقت مشتریان عزیزورفاه جان آنها می شود.
بعضی وقتها که مسئول بیمه نمی توانست جوابگوی همکاران و بیمه شدگان باشد،با توجه به تماسهای تلفنی و offlineهای بیمه که در emailآدرسش گذاشته بودند ومن ازآنها printمی گرفتم و به مسئول آنجا تحویل می دادم و سپس از طریق email من به آنها پاسخ می دادم.در ضمن بعضی وقتها می شد که سایت آنقدر شلوغ بود که به تمامی آنها نمی توانستیم پاسخ دهیم.ولی به هر حال تا آنجایی که در توان سازمان بود مشتریان را راضی نگه می داشتیم.
از جمله بیمه هایی که در این سازمان صادر می شد:

1. file:///C:/Users/se7en/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image002.jpgfile:///C:/Users/se7en/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image004.jpgfile:///C:/Users/se7en/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image006.jpgfile:///C:/Users/se7en/AppData/Local/Temp/msohtmlclip1/01/clip_image008.jpgبیمه عمر
2. بیمه مسئولیت
3. بیمه تأمین اجتماعی
4. بیمه آتش سوزی
5. بیمه حوادث
6. بیمه اتومبیل
7. بیمه مسافرت

و بیمه های دیگر که مشتریان با توجه به نیازشان درخواست می دادند.
بیمه آتیه سازان برای مشتریان مزیت هایی از لحاظ ملی در نظر گرفته بود،مثلاً : بعضی از مشتریان از پرداخت هزینه بیمه ناتوان بودند، بیمه برای راحتی رفاه حال مشتریان هزینه بیمه را به صورت اقساط در نظر می گرفت ویا مهلت پرداخت را چند روزی تمدید می کرد.

 

[bahareh s]

[h=2]فصل سوم[/h][h=2]( آزمون آموخته‌ ها، نتايج و پيشنهادات )[/h]







مشکلات و نارسائی های کارآموزی
در این دوره ای که من گذرانده ام،مشکلات و نارسائی هایی هم وجود داشت.چه از طرف من و چه از طرف بیمه.در مقابل مشتریان یکی از مشکلاتی که من داشتم ذیغ وقت و ایجاد استرس، وهرازگاهی به دلیل مشکلات درسی،با توجه به مسئولیتهایی که درقبال کارهایی که به من متحول شده بود،به موقع در محل کار خود حاظر شوم،بنابر این مسئولیت آن روز را به فردا موکول می کردم.
مشکل دیگر این بود که، بعضی ازاین مسئولیتها که به عهده من واگذار می شد،تجربه کافی در را در اون زمینه نداشتم، ولی با کمک مسئول و مدیر آنجا با آن آشنا می شدم.
میزان مفید بودن دوره کارآموری:
من در این مدت تجربه هایی را کسب کردم که تا کنون متوجه آن نشده بودم و کارهایی از قبیل:

1. صدور بیمه های مختلف
2. تایپ
3. ساختن فرم های مختلف
4. ثبت نام

وغیره............؛
نظرات و پیشنهادات مربوط به دوره کارآموزی:
دوره کارورزی یکی از بهترین دوره ها برای محک زدن خود در مقابل دانشهای خود می باشد.همچنین یک فرصتی می باشد که خود را در محیط کار با جامعه قرار داد،تا استعدادها و تواناییهای خود را بهتر به محیط ارائه کنم.
این دوره به هر فردی این اجازه را می دهد که چقدر توان و استعداد کارهایی که به آن محول شده را دارد وباعث بزرگ شدن هرفرد ازلحاظ عقلی واخلاقی می شود.


تعريف بيمه
بيمه ، اشخاصي را كه متحمل لطمه ، زيان يا حادثه ناخواسته اي شده اند قادر مي سازد كه پيامدهاي اين وقايع ناگوار را جبران كنند. خسارت هايي كه به اين قبيل افراد پرداخت مي گردد از پول هايي تأمين مي شود كه براي خريد بيمه نامه مي پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همديگر مشاركت مي كنند. به بيان ديگر همه آن هايي كه خود را بيمه مي كنند با مشاركت در سرمايه اي كه متعلق به همه خريداران بيمه است ، در جبران خسارت و زيان هاي هريك از افراد بيمه شده ،شريك و سهيم مي شوند. بيمه گران خطرهاي احتمالي را به خوبي مي شناسند و احتمال وقوع آن ها رامي دانند. بنابر اين ، مي توانند ميزان حق بيمه اي را كه هر شخص بايد بپردازد به نحوي محاسبه كنند كه مبلغ جمع آوري شده ، براي جبران خسارت هايي كه پيش خواهد آمد، كافي باشد. بديهي است كه تنها تعدادي از آنان كه خود را بيمه كرده اندنياز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوري شده خواهند داشت . بر اين اساس ، مقدار حق بيمه مربوط به هر نفر متقاضي بيمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه مي شود: نخست اين كه ، به طور كلي احتمال بروز خسارت در آينده چه قدر است ; و دوم ، آن كه احتمال وقوع حادثه براي بيمه گذار متقاضي بيمه بيشتريا كمتر از ميانگين احتمال خطر مزبور باشد. براي روشن شدن موضوع 3 مثال مي آوريم :
1. در بيمه هاي مربوط به اتوموبيل : جواني كه اتوموبيل پرقدرتي دارد ياراننده اي كه قبلا چند مورد تصادف داشته و خودش مقصر بوده است ، از راننده ميان سال و با تجربه اي كه اتوموبيل كم قدرتي دارد و قبلا تصادف نكرده است ، حق بيمه بيشتري مي پردازد;
2. در بيمه آتش سوزي : صاحب مغازه ساندويچ فروشي ، ازصاحب يك دفتر خدماتي حق بيمه بيشتري مي پردازد. يعني ، هر چه احتمال خطربيشتر باشد، حق بيمه نيز بيشتر خواهد بود;
3. براي فردي جوان و تندرست كه شغل بي خطري دارد خريدن بيمه زندگي آسان تر و حق بيمه آن هم كمتر خواهد بودتا فرد سال مندي كه شغل پرخطري دارد.
بخش اول – بيمه آتش‌سوزي
بيمه آتش‌سوزي شايد بعد از رشته بيمه باربري يکي از قديمي‌ترين رشته‌هاي بيمه مي‌باشد که انسان براي حفظ اموال و دارائي‌هاي خود از آن استفاده نموده است. در ممالک بزرگ جهان هيچ دارائي و مالي بدون پوشش بيمه آتش‌سوزي وجود ندارد و در موارد لزوم دارائي‌ها و اموال در مقابل خطرات تبعي بيمه آتش‌سوزي نيز در تحت پوشش قرار دارند. بديهي است بنا به گذشت زمان کم‌کم نياز به بيمه آتش‌سوزي بيش از پيش احساس مي‌شود. در اين فصل با بيمه آتش‌سوزي آشنا مي‌شويم. در بيمه آتش‌سوزي، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش‌سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي‌شود. مورد بيمه ممكن است منزل مسكوني، غيرمسكوني و يا واحد صنعتي و يا تجاري باشد. خسارت‌هاي وارده ناشي از آتش‌سوزي و همچنين هزينه‌هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه‌نامه قابل جبران است. البته غير از آتش‌سوزي، خطرات ديگري نظير زلزله، سيل، طوفان، تركيدگي لوله آب، ضايعات برف و باران، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش‌سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است.
بيمه آتش‌سوزي از قرن هفدهم ميلادي به بعد و مخصوصاً پس از آتش‌سوزي بزرگ لندن در سال 1666 ميلادي، که در آن سال آتش‌سوزي مهيبي در لندن در يک نانوائي اتفاق مي‌افتد که دامنه وسيعي پيدا مي‌کند و سطح عظيمي از شهر لندن را طعمه آتش مي‌کند، در پي اين حادثه مؤسسات و بنيادهايي بعنوان تأمين خسارات آتش‌سوزي تأسيس شد که شکل امروزي آنها شرکت‌هاي بيمه مي‌باشند.
بروز انقلاب صنعتي و ايجاد كارخانجات، مؤسسات توليدي و صنعتي و ... كمك موثري به رشد هرچه بيشتر بيمه‌هاي آتش‌سوزي كرد. اين رشته در ايران عليرغم نياز مبرم به اين نوع از بيمه خيلي ديرتر از سايررشته‌هاي بيمه متداول و پيشرفت نموده است. در قبل از انقلاب اسلامي بيمه آتش‌سوزي در ايران منحصر به بيمه آتش‌سوزي ساختمان و اموال دولتي بوده و تنها حجم بسيار کوچکي از سرمايه‌هاي خصوصي در مقابل خطرات آتش‌سوزي تحت پوشش بوده‌اند ولي به مرور و پس از انقلاب عملاً شناخت مردم از بيمه آتش‌سوزي گسترش يافته بطوري که سهم عمده‌اي از حق بيمه‌هاي رشته بيمه آتش‌سوزي شرکت‌هاي بيمه متعلق به بيمه اموال خصوصي مي‌باشد.
تعريف آتش‌سوزي:
در بيمه آتش‌سوزي مقصود از آتش آن است كه:
1- از يك منبع حرارتي كنترل‌ناپذير سرچشمه بگيرد، مثل روشن شدن كبريت يا مشعل آتش و سرايت آن به اشياي قابل سوختن.
2- منبع حرارتي كنترل شده‌اي را ترك كند و باعث آتش گرفتن بيرون آن منبع شود، مثل آتش‌سوزي منزل در اثر واژگون شدن بخاري.
بدين‌ترتيب آتش گرفتن اشيا در داخل محدوده آتش كنترل شده، نظير داخل بخاري يا كوره و يا مثلاً سوختگي فرش زير بخاري يا هيتر كه مستقيماً از آن ناشي بشود و يا دودگرفتگي منزل بدون ايجاد آتش‌سوزي و صرفاً به خاطر دود ناشي از بخاري، جزو تعهدات بيمه‌گر نيست.
توجه :
آتش‌سوزي در لغت به معني احتراق توأم با شعله است. بر اين اساس سوختن آهسته، اكسيداسيون، تغيير رنگ و بو دادن، تخمير و نظاير آن به معني آتش‌سوزي نيست و طبعاً تحت پوشش بيمه‌نامه آتش‌سوزي نمي‌باشد.
خطرات مورد تعهد:
در بيمه آتش‌سوزي خطرات ناشي از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بيمه است. كه به توضيح آنها مي‌پردازيم: 1- آتش: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. پس مقصود، آتش خسارت‌زننده و غير قابل مهار است؛ و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاري و يا داخل كوره مشمول اين بيمه‌نامه نمي‌شود.
2- صاعقه: تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه براي القاي دوبار مخالف به وجود مي‌آيد. صاعقه در اثر برخورد دو ابر داراي بارهاي مثبت و منفي ايجاد مي‌شود و به اشياي روي زمين خسارت وارد مي‌كند.
3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار، نظير كپسول گاز و نظاير آن.
* خطرات اضافي: خطرات تبعي يا پيرو آتش‌سوزي كه با پرداخت حق بيمه اضافي همراه بيمه‌نامه آتش‌سوزي تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرند؛ اين خطرات عبارتند از:
زلزله، سيل، طوفان، سقوط هواپيما و هليكوپتر، تركيدن لوله آب و ضايعات آب و برف و باران، دزدي با شكستن حرز، شكست شيشه.

خطرات خارج از تعهد:
خطرات زير، خارج از تعهد بيمه‌گر است؛ مگر آنكه صراحتاً خلاف آن در بيمه‌نامه قيد شده باشد:
1- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات انتظامي و نظامي؛
2- زمين‌لرزه، آتش‌فشان، ريزش زمين، سيل، طغيان رودخانه‌ها، حريق تحت‌الارضي و يا آفات سماوي؛
3- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت ، تي ان تي و باروت؛
4- فعل و انفعالات هسته‌اي.
مورد بيمه:
شامل ساختمان و اموال و اثاثيه مندرج در جدول مشخصات بيمه‌نامه مي‌شود كه متعلق به بيمه‌گذار و يا در تصرف وي در محل مورد بيمه است.
تبصره: اموال ساير اشخاص موجود در محل بيمه به شرط آنكه حق بيمه آنها پرداخت شده باشد و در ارتباط با نوع شغل بيمه‌گذار باشد، بيمه شده محسوب مي‌شوند. اين تبصره در مورد اموال موجود در مغازه‌ها، انبارها و مكانهايي است كه كالاها در آن جا در حال گردش هستند و ممكن است تمام يا قسمتي از اين اموال متعلق به بيمه‌گذار نباشد؛ با اين وجود در صورتي‌كه، حق بيمه آنها – كه به صورت تقريبي مشخص مي‌شود- پرداخت شود، خسارت وارده به آنها بيمه است.
اموالي كه بيمه نمي‌شوند
در بيمه آتش‌سوزي اموال زير بيمه نمي‌شوند، مگر با توافق بيمه‌گر:
1-مسكوكات، پول، اوراق بهادار، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگ‌هاي قيمتي سوار شده؛
2- هرگونه اسناد و نسخ خطي
3-هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني و ...

خسارت‌هاي قابل تأمين:
خسارت‌ها و هزينه‌هاي زير در بيمه آتش‌سوزي تحت پوشش بيمه است:
1- خسارت مستقيم ناشي از آتش، صاعقه و انفجار و خطرات اضافي؛
2- خسارت و هزينه ناشي از اقدامات لازم كه براي جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي‌گيرد.
تبصره: جبران خسارت در هيچ مورد از ميزان زيان‌وارده به بيمه‌گذار نسبت به مورد بيمه در زمان وقوع خسارت تجاوز نمي‌نمايد؛ يعني اين كه پرداخت خسارت: اولاً نبايد باعث سودآوري و منفعت بيمه‌گذار شود؛ ثانياً كل مبلغ پرداختي به وي حداكثر به اندازه كل مبلغي است كه از قبل مشخص شده و در صورت آسيب از بين رفتن كلي اموال به او پرداخت خواهد شد و حتي جمع هزينه‌هاي پيشگيري از توسعه خسارت و كل خسارت وارد شده نبايد از مبلغ كل خسارت قابل پرداخت (كه از قبل بر اساس سرمايه مشخص شده است) تجاوز كند.
حدود خسارت قابل تأمين:
خسارت قابل پرداخت نمي‌تواند از مابه‌التفاوت ارزش هر يك از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از وقوع خسارت و يا در صورت خسارت كلي از مبلغ بيمه شده هر يك از اقلام خسارت ديده تجاوز نمايد؛ يعني اگر به طور مثال تلويزيوني با 10 سال عمر در آتش سوخت و يا به سرقت رفت و شركت بيمه تلويزيون نو به بيمه‌گذار نخواهد داد، بلكه قيمت نو آن را در نظر مي‌گيرد و از مدت كاركرد آن استهلاك را كم مي‌نمايد و سپس آن مبلغ را مي‌پردازد.
زيان حاصله از وقفه در كار و توليد (عدم‌النفع) و زيان ناشي از افزايش هزينه تعمير بازسازي و تأسيس مجدد بيمه نمي‌شود، مگر با توافق خاصي كه بين بيمه‌گر و بيمه‌گذار صورت پذيرد (گرفتن پوشش خطر تبعي عدم‌النفع)
تبصره: سرمايه بيمه در صورت وقوع خسارت به ميزان خسارت تقليل مي‌يابد؛ لكن بيمه‌گذار مي‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافي سرمايه بيمه را افزايش دهد؛ مثلاً اگر منزلي مسكوني با سرمايه 000ر000ر50 ريال بيمه آتش‌سوزي شده است و در اثر يك آتش‌سوزي مبلغ 000ر000ر10 ريال به آن خسارت وارد شده و شكت بيمه آن را پرداخت نمايد؛ اين فرد تا پايان قرارداد (سال ) فقط 40 ميليون ريال ديگر مي‌تواند خسارت دريافت كند (در اثر آتش‌سوزي يا حادثه ديگر)، ولي اگر بخواهد مي‌تواند با پرداخت حق بيمه اضافي دوباره مبلغ سرمايه را به همان 50 ميليون ريال افزايش دهد.

مراحل صدور بيمه‌نامه آتش‌سوزي:
مراحل سه‌گانه صدور بيمه آتش‌سوزي به قرار زير است
1- پيشنهاد بيمه‌ : اولين مرحله صدور بيمه‌نامه، تكميل پرسشنامه پيشنهاد بيمه است. اين پرسشنامه حاوي سئوالاتي براي شناسايي بيمه‌گذار و همچنين خطر مورد بيمه است. بيمه‌گذار موظف است با صداقت كامل به سؤالات پرسشنامه پاسخ دهد. در صورت كتمان يا اعلام نادرست بيمه‌گذار اگر عمدي باشد بيمه‌نامه باطل است و اگر غير عمدي باشد بيمه‌گر حق فسخ بيمه‌نامه را خواهد داشت. بيمه‌گر بر اساس آن بيمه‌نامه را صادر مي‌كند. در پرسشنامه بيمه آتش‌سوزي بيمه‌گذار مي‌تواند علاوه بر خطر آتش‌سوزي، صاعقه و انفجار كه خطرات اصلي بيمه‌نامه است، خطرات اضافي دلخواه خود را نيز انتخاب كند. در پيشنهاد بيمه‌نامه علاوه بر سئوالهاي مختلفي كه بيمه‌گذار براي ارزيابي خطر بايد به بيمه‌گر بدهد، جدولي را كه در آن شرح كامل مورد بيمه بيان مي‌شود را بايستي تكميل بكند. پس بيمه‌نامه بر اساس پرسشنامه و پيشنهاد بيمه صادر مي‌شود بيمه‌نامه آتش‌سوزي برخلاف بيمه‌نامه اتومبيل كه از نيمه شب صادر مي‌شود از ساعت 12 ظهر صادر مي‌گردد و يك علت آن جلوگيري از بروز حوادث و آتش‌سوزي‌هاي ساختگي در نيمه‌شب است. طبقه خطر در بيمه آتش‌سوزي بيانگر ميزان خطر مورد بيمه است و از طبقه 1 با نرخ 3/0 در هزار (مثل منازل مسكوني) شروع مي‌شود و به طبقه 9 با نرخ 2/4 در هزار (مثل كارخانه كبريت سازي) به پايان مي‌رسد (طبقه خطر از كم‌خطرترين شروع شده و به پرخطرترين تمام مي‌شود)
2- بازديد اوليه: پس از تكميل پرسشنامه، مورد بيمه توسط بيمه‌گر بازديد مي‌شود و صحت مطالب مندرج در پرسشنامه مورد بررسي قرار مي‌گيرد. در مواردي كه سرمايه بيمه پايين باشد – نظير بيمه آتش‌سوزي منازل مسكوني– ممكن است بازديد اوليه صورت نگيرد.

1. صدور بيمه‌نامه: پس از طي مراحل ياد شده، در صورتي كه بيمه‌گر موافق بيمه كردن مورد بيمه باشد بيمه‌نامه صادر خواهد شد. اصل بيمه‌نامه نزد بيمه‌گذار خواهد ماند.

وظايف بيمه‌گذار هنگام خريد بيمه‌نامه :
بيمه‌گذار هنگام خريد بيمه‌نامه بايد با كمال حسن نيت با بيمه‌گر برخورد نمايد و از اقدامات زير بپرهيزد:
1- بيمه كردن اموال به ميزاني بيش از ارزش واقعي با قصد تقلب؛ در اين صورت خسارت وارده به هيچ عنوان قابل پرداخت نيست و بيمه‌گذار هيچ گونه حقي نسبت به بيمه‌گر نخواهد داشت؛
2- بيمه كردن اموال به قيمت كمتر از قيمت واقعي (بخاطر پرداخت حق بيمه كمتر)؛ در اين صورت بيمه‌گر فقط به تناسب حق بيمه‌اي كه دريافت كرده خسارت را خواهد پرداخت (ماده 10 قانون بيمه: در صورتي‌كه مال به كمتر از قيمت واقعي بيمه شده باشد بيمه‌گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است با قيمت واقعي مال مسئول خسارت خواهد بود)؛
مثلاً اگر مالي نصف قيمت واقعي بيمه شود، هنگام بروز خسارت نيز فقط نصف خسارت از طرف شركت بيمه پرداخت خواهد شد؛
3- بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر، نزد بيمه‌گر ديگر با قصد تقلب؛ مثلاً يك منزل مسكوني را نمي‌توان نزد دو شركت بيمه، در مقابل خطر آتش‌سوزي بيمه كرد.
4- اصل حسن نيت: بيمه‌گذار مكلف است با رعايت و صداقت در پاسخ به پرسش‌هاي بيمه‌گر، كليه اطلاعات راجع به موضوع بيمه را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد. اگر بيمه‌گذار در پاسخ به پرسش بيمه‌گر به طور عمد از اظهار مطلبي خودداري نمايد و يا برخلاف واقع چيزي بگويد، قرارداد بيمه باطل و بدون اثر خواهد بود؛ هرچند مطلبي كه كتمان شده يا برخلاف واقع اظهار شده هيچ‌گونه تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد. در اين‌صورت نه فقط وجوه پرداختي بيمه‌گذار به وي مسترد نخواهد شد، بلكه بيمه‌گر مي‌تواند مانده حق‌بيمه را نيز مطالبه نمايد.
وظايف بيمه‌گذار هنگام وقوع حادثه :
1- حداكثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه بيمه‌گر را مطلع نمايد؛
2- حداكثر ظرف مدت 10 روز از زمان وقوع حادثه بايد كيفيت حادثه، فهرست اشياي نجات داده شده، محل جديد آنها و مبلغ تقريبي خسارت را براي بيمه‌گر ارسال كند؛

 

[bahareh s]

بدون اجازه بيمه‌گر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه ارزيابي خسارت را دچار اشكال نمايد؛ مگر آن كه تغييرات در جهت تقليل خسارت و يا رعايت منافع عمومي ضروي باشد؛
مواردي كه بيمه‌گذار حقوق خود را از دست مي‌دهد :
1- در صورتي‌كه به قصد تقلب كالايي را به قيمت بالاتر از قيمت واقعي بيمه كند خسارت قابل پرداخت نخواهد بود؛
2- در صورتي‌كه كالا كمتر از قيمت واقعي بيمه شده باشد بيمه‌گر فقط به تناسب حق بيمه‌اي كه دريافت كرده خسارت را خواهد پرداخت؛
3- كتمان حقايق يا اظهارات خلاف واقع عمدي بيمه‌گذار در پيشنهاد بيمه، به نحوي كه منجر به كاهش اهميت خطر در نظر بيمه‌گر شده باشد؛
4- بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت، در نزد بيمه‌گر ديگر با قصد تقلب؛
5- مباشرت و يا مشاركت در ايجاد خسارت عمدي در موضوع بيمه توسط ذوي‌الحقوق، اعم از بيمه‌گذار و يا قائم‌مقام وي؛
6-بيمه خطري كه قبلاً تحقق يافته است.
شرايط جايگزيني يا بازسازي:
اگر بيمه‌گذار، بيمه‌نامه با شرط جايگزيني و يا بازسازي دريافت نمايد، در صورت بروز حادثه و آسيب ديدن مورد بيمه يا از بين رفتن آن، بيمه‌گذار مي‌تواند بجاي دريافت مبلغ خسارت، از بيمه‌گر بخواهد كه مورد بيمه را بازسازي كند و يا مشابه سالم آن را به او تحويل دهد كه اين كار به صورت‌هاي زير قابل انجام است:
1- در صورتي‌كه موضوع بيمه از بين رفته باشد، در مورد ساختمان بازسازي آن و در مورد غير ساختمان جايگزيني آن؛
2- در صورتي‌كه موضوع بيمه آسيب ديده باشد تعمير و تعويض قسمت‌هاي آسيب‌ديد؛
تبصره1: جايگزيني يا بازسازي اموال تلف شده و همچنين تعمير و تعويض قسمتهاي آسيب‌ديده طوري صورت مي‌گيرد كه اموال مذكور به وضعي بهتر از زماني كه بوده در نيايد. (باعث منفعت و سودآوري بيمه‌گذار نشود)
تبصره2: هيچ نوع پرداختي بيش از مبلغي كه تحت اين بيمه‌نامه مي‌بايست پرداخت شود پرداخت نخواهد شد و در واقع بين شرايط بازسازي و جايگزيني با حالت پرداخت نقدي (از نظر هزينه‌اي كه بر دوش شركت بيمه قرار مي‌دهد) وجود ندارد.
تبصره3: عمل جايگزيني يا بازسازي مي‌تواند در محلي ديگر با موافقت قبلي بيمه‌گر انجام پذيرد، مشروط بر آن كه مسئوليت بيمه‌گر افزايش نيابد.
تبصره4: در صورتي‌كه مبلغ بيمه‌شده در زمان قبل از حادثه كمتر از صد درصد هزينه بازسازي يا ارزش جايگزيني آنها در صورت تلف شدن كامل باشد، بيمه‌گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده است، نسبت به هزينه بازسازي يا ارزش جايگزيني آنها مسئول خسارت خواهد بود.
فسخ بيمه‌نامه:
بيمه‌گر و بيمه‌گذار هر زمان كه بخواهند مي‌توانند تقاضاي فسخ قرارداد بيمه را بكنند. در اين صورت:
- اگر تقاضاي فسخ از طرف بيمه‌گذار باشد حق‌بيمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه كوتاه مدت محاسبه مي‌شود و مابقي مسترد خواهد شد.
- اگر تقاضاي فسخ از طرف بيمه‌گر باشد حق بيمه قرارداد تا آن زمان بر اساس تعرفه روزشمار محاسبه مي‌شود و مابقي مسترد خواهد شد.
* مبلغ حق بيمه بر اساس تعرفه كوتاه مدت بيشتر از مبلغ آن بر اساس روزشمار است.
توجه: هنگامي‌كه تعرفه كوتاه مدت در مورد حق بيمه اعمال مي‌گردد منافع بيمه‌گر مدنظر است و هنگامي كه تعرفه روزشمار مورد استفاده قرار مي‌گيرد منافع بيمه‌گذار مدنظر است.
محاسبه حق بيمه: حق بيمه با توجه به سرمايه بيمه‌شده و بر اساس تعرفه بيمه آتش‌سوزي مصوب شوراي عالي بيمه تعيين مي‌گردد.
مثال: ارزش بناي يك منزل مسكوني (صرف نظر از ارزش زمين آن) 100 ميليون ريال و ارزش اسباب و لوازم موجود در آن 50 ميليون ريال است. حق بيمه آتش‌سوزي منازل مسكوني 27/0 در هزار است؛ بنابراين حق بيمه آتش‌سوزي اين منزل به همراه لوازم موجود در آن به قرار زير است :
50,000,000)x(0.27 / 1000) = 405,000 (100,000,000 +
ارزيابي خسارت :
ارزيابي خسارت در مورد ساختمان، ماشين‌آلات، لوازم منزل و كالاهاي تجارتي به صورت زير انجام مي‌شود: 1- ساختمان: تعهد بيمه‌گر در جبران خسارت‌هاي وارده به ساختمان (مسكوني، تجاري، صنعتي و غيره) قرار دادن آن ساختمان در وضعيت قبل از حادثه است. بر اين اساس در مورد ساختمان‌هاي معمولي تعهد بيمه‌گر پرداخت خسارت آنها بر اساس قيمت روز و بازاري آنهاست. اما در مورد بناهاي تاريخي، اماكن مذهبي و نظاير آن تعهد بيمه‌گر پرداخت هزينه تعمير، مرمت و بازسازي آنهاست.
2- ماشين آلات: تعهد بيمه‌گر در جبران خسارت ماشين‌آلات آسيب‌ديده با توجه به سن و ميزان كاركرد آنها متفاوت است.
الف) خسارت كلي: تعهد بيمه‌گر در مورد خسارت كلي پرداخت قيمت روز ماشين است:
-ماشين‌آلات نو: در مورد ماشين‌آلات نو يا ماشين‌آلاتي كه مدت زيادي از عمر آنها نگذشته است، تعهد بيمه‌گر پرداخت هزينه خريد ماشين نو از همان مدل يا نوع مشابه است.
-ماشين‌آلات كهنه: در مورد ماشين‌آلاتي كه مستهلك شده‌اند اما هنوز از چرخه كار و توليد خارج نشده‌اند، تعهد بيمه‌گر پرداخت خسارت پس از كسر استهلاك است، طوري‌كه بيمه‌گذار بتواند همانند آن ماشين را با همان سن و استهلاك از بازار خريداري كند (شرايطي نيز وجود دارد كه بيمه‌گر با دريافت حق بيمه اضافي تعهد مي‌كند در صورت بروز خسارت ماشين نو را جايگزين ماشين كهنه بكند(
ب) خسارت جزيي: تعهد بيمه‌گر در اين مورد پرداخت هزينه تعمير و تعويض قطعات است.
3- لوازم منزل: قيمت بازاري اسباب و لوازم منزل در زمان وقوع آتش‌سوزي مبناي محاسبه خسارت خواهد بود و از مبلغ پرداختي، استهلاك و بازيافتي كسر خواهد شد.
4- كالاهاي تجارتي: كالاهاي تجارتي شامل مواد اوليه، كالاهاي در جريان ساخت و كالاهاي ساخته شده است. تعهد بيمه‌گر در هر سه مورد، هزينه تمام‌شده اين كالاهاست تا هر مرحله توليد كه دچار حادثه شده و متوقف شده‌اند.
5- انبار: مبناي ارزيابي خسارت در مورد كالاهاي موجود در انبار –نظير انبارهاي عمومي، گمرك و غيره– قيمت آن كالاها در لحظه وقوع حادثه و آتش‌سوزي در آن محل است.
مدت بيمه‌نامه:
بيمه‌نامه آتش‌سوزي مانند ساير بيمه‌هاي ديگر معمولاً از ساعت 24 روز معين شروع مي‌شود و تا ساعت 24 روز معين (مثلاً يكسال بعد) خاتمه مي‌يابد. مدت بيمه آتش‌سوزي معمولاً يكسال است، براي زمانهاي كمتر از يك سال تعرفه كوتاه مدت و براي مدت زمان مازاد بر يك يكسال از تعرفه روز شمار استفاده مي‌شود.
ابطال بيمه‌نامه :
قرارداد بيمه در موارد زير ابطال خواهد شد:
1-كتمان يا اعلام نادرست عمدي بيمه‌گذار؛
2- بيمه كردن اموال به قيمتي بالاتر از قيمت واقعي به قصد تقلب؛
3- بيمه مضاعف مورد بيمه در مقابل همان خطر و مدت، نزد بيمه‌گر ديگر با قصد تقلب؛
4-ايجاد خسارت عمدي؛
5- بيمه خطري كه قبلاً تحقق يافته است.
مرور زمان:
مرور زمان مهلتي است براي طرح دعوا و پس از آن، ديگر اعتراض و شكايتي مسموع نخواهد بود و اخيراً آن را به عنوان يكي از بندهاي قرارداد مي‌آورند. مرور زمان در بيمه آتش‌سوزي 2 سال پس از بروز حادثه است.
در مورد مرور زمان توجه به نكات زير ضروري است:
- كسي كه مرور زمان به نفع اوست مي‌تواند از ايراد آن خودداري كند.
- مرور زمان ممكن است در مواقعي قطع شود. در بيمه قبل از پايان 2 سال مي‌توان با شرايطي از جمله مشكل بودن انتخاب كارشناس، مرور زمان را قطع كرد.
- مرور زمان ممكن است در مواقعي معلق بماند، مثل معلق ماندن مرور زمان در هنگام جنگ.
توجه: هنگامي كه مرور زمان قطع مي‌شود كليه آثار گذشته آن از بين مي‌رود، اما در تعليق مرور زمان فقط مدت تعليق جزء مرور زمان نمي‌آيد و گذشته آن از بين نمي رود.
مرجع رسيدگي به اختلافات:
اختلافات در وهله اول از طريق مذاكره و به صورت دوستانه حل و فصل مي‌شود. در صورت عدم رفع اختلافات، كار به داوري مي‌كشد؛ بدين‌صورت كه بيمه‌گر و بيمه‌گذار هركدام يك نفر كارشناس را براي داوري و رفع اختلاف برمي‌گزينند. اين دو كارشناس نيز نفر سومي را انتخاب مي‌كنند كه در هنگام رأي‌گيري مشكلي پيش نيايد و تعداد داوران زوج نباشد. رأي داوران الاتباع است، اما براي طرفين اين حق نيز وجود دارد كه رأي را نپذيرد و از طريق مراجع قضايي اختلاف مورد نظر خود را پيگيري كنند.
بخش دوم – انواع بيمه‌نامه آتش‌سوزي
1- بيمه‌نامه به ارزش نو:
در صورت بروز حادثه و آتش‌سوزي، بيمه‌گر قيمت روز كالاي بيمه شده را به بيمه‌گذار پرداخت مي‌كند تا بيمه‌گذار اين امكان را داشته باشد كه كالاي نو و جديد را جايگزين كالاي سوخته شده بكند. در اين نوع بيمه‌نامه معمولاً اموال و ماشين‌آلاتي بيمه مي‌شوند كه حداكثر 30 يا 50 درصد مستهلك شده باشند.
اموالي كه سريع فرسوده مي‌شوند –نظير قالب‌ها و فرم‌ها– در اين بيمه‌نامه، بيمه نمي‌شوند.
2- بيمه‌نامه با افزايش پلكاني سرمايه:
سرمايه بيمه‌شده در طول قرارداد (طبق توافق قبلي بيمه‌گر و بيمه‌گذار) به ميزان مشخص مثلاً 20درصد افزايش مي‌يابد. در مقابل حق‌بيمه اضافي نيز متناسب با اين افزايش از بيمه‌گذار دريافت خواهد شد.


3- بيمه‌نامه با سرمايه تفكيك‌ناپذير:
اين بيمه‌نامه مخصوص مجتمع‌هاي صنعتي بزرگ و واحدهاي توليدي عظيم است كه داراي قسمت‌هاي توليدي گوناگون همراه با انبارهاي متعدد است و تفكيك ريسك و سرمايه عملاً در آنها ممكن نيست، چون مواد اوليه و كالاها در آنها در حال حركت است. لذا بيمه‌گران در اين مواقع كل سرمايه اين مجتمع‌ها را يكجا بيمه مي‌كنند.
4- بيمه‌نامه بر اساس اولين خسارت:
طبق قانون بيمه (ماده 10) كم‌بيمه‌كردن باعث اعمال قاعده نسبي سرمايه، و پرداخت خسارت متناسب با حق‌بيمه دريافتي مي‌شود، اما در اين بيمه‌نامه طبق توافق بيمه‌گر و بيمه‌گذار اين مشكل برطرف مي‌شود و بيمه‌گذار مي‌تواند تنها درصدي از سرمايه خود را بيمه كند . در اين صورت بيمه‌گر سرمايه بيمه شده را كاهش مي‌دهد و در مقابل حق بيمه كمتري را نيز دريافت مي كند .
5- بيمه‌نامه اظهارنامه‌اي:
براي موجودي انبارها و كارخانجات كه به طور مرتب در حال نوسان هستند، بيمه‌نامه( اظهارنامه‌اي )صادر مي‌شود. بر اساس اين بيمه‌نامه، چون سرمايه بيمه‌شده در اين موارد در حال تغيير است و ميزان آن ثابت نيست بيمه‌گر، بيمه‌نامه را بر اساس مبلغ معيني صادر مي‌كند و حق بيمه موقت را دريافت مي‌كند. اما بيمه‌گذار موظف است موجودي هر ماه را به بيمه‌گر اطلاع دهد كه در صورت بالا يا پايين رفتن اين موجودي از مبلغ قيد شده در بيمه‌نامه، الحاقيه صادر مي‌شود. مبناي محاسبه حق‌بيمه قطعي، ميانگين موجودي انبار و مبناي پرداخت خسارت، موجودي كالاي انبار يا آخرين اظهارنامه (هركدام كمتر باشد) است.
انبارها:
بيمه‌نامه‌هاي انبار به دو صورت صادر مي‌گردد:
1- بيمه‌نامه‌هاي آتش‌سوزي با مبلغ بيمه‌شده ثابت : در اين نوع بيمه‌نامه خسارات ناشي از آتش‌سوزي بر اساس مبلغ مندرج در بيمه‌نامه و به ميزان زيان وارده به بيمه‌گذار درارتباط با سال بيمه‌شده جبـــران خواهد شد.
2- بيمه‌نامه اظهارنامه‌اي (شناور):با توجه به پيچيدگي واحدهاي صنعتي و حجم مبادلات كالا كه هر روز به انبار وارد يا از آن صادر مي‌گردد و همچنين تورم قيمتها در مدت كوتاه، موجب شده تا صاحبان صنايع و كالاها به‌گونه‌اي آنها را بيمه نمايند كه در صورت وقوع آتش‌سوزي سرمايه آنها از بين نرود. لذا با تعيين حداكثر سقف مورد تعهد و اعلام موجودي، به‌طور ماهيانه، مي‌توان از پوشش مناسب و مطمئن‌تري استفاده كرد.
بيمه‌نامه‌هاي اظهارنامه‌اي به‌صورت زير صادر مي‌گردد:
از آنجا كه موجودي انبار معمولاً شناور است و بعضاً تحت شرايط اظهارنامه‌اي بيمه مي‌شود، شركت بيمه، حق بيمه را مبناي 100% محاسبه كرده و در يافت مي‌كند ولي در صورت توافق با توجه به وضعيت بيمه‌گذار (سابقه، اعتبار و… )مجوز مديريت مي‌توان 75% سرمايه را مبناي محاسبه حق‌بيمه قرار داد. در عين حال بيمه‌گذار ملزم است ماهانه صورت ريز موجودي را به‌طور كتبي به شركت بيمه اعلام كند. لذا با توجه به اهميت اظهارنامه‌هاي ارسالي از طرف بيمه‌گذار، بيمه‌گر مي‌بايست به محض دريافت اعلام موجودي آن را در دفتر نامه‌هاي وارده خود ثبت نمايد. در صورتي‌كه مبلغ موجودي اضافه شده باشد، بابت اين مبلغ اضافي حق بيمه محاسبه و دريافت مي‌گردد. در صورتي‌كه موجودي كمتر شده باشد، تا پايان دوره اقدامي صورت نخواهد گرفت و گزارشات ارسالي در پرونده مربوطه عيناً بايگاني خواهد شد، منتهي در پايان دوره طبق ضوابط معدل‌گيري مي‌گردد و برابر مقررات اقدام مقتضي صورت خواهد گرفت. چنانچه حق بيمه به صورت 100% محاسبه شده باشد در پايان سال پس از معدل‌گيري حق بيمه قطعي نبايد از 50% كل حق بيمه موقت كمتر باشد در صورتي كه 75% محاسبه شده باشد حق بيمه بر مبناي 3/2 (حق بيمه موقت) دريافت مي گردد تمام اين فرضيات زماني صحيح است كه حق بيمه برگشتي داشته باشند. چنانچه بيمه‌گذار اظهارنامه ماهانه را ارسال كرده يا ارسال نكرده باشد شركت در پايان دوره مي‌بايست با صدور الحاقيه پرونده آن را مختومه كند. در شرايط اظهارنامه‌اي چنانچه بيمه‌گذار در هر ماه اعلام موجودي نكرده باشد در مورد ماهي كه اعلام موجودي نشده است در هنگام محاسبه حق بيمه قطعي بالاترين موجودي در ماههائي كه بيمه‌نامه معتبر بوده است ملاك محاسبه قرار خواهد گرفت( بالاترين سرمايه ماههاي قبل در نظر گرفته مي‌شود)
بيمه‌نامه‌هاي مجتمع‌هاي مسكوني:
بيمه‌نامه‌هاي مجتمع مسكوني شامل آپارتمانهايي است كه داراي بيش از 15 واحد مي‌باشند و شامل 10 درصد تخفيف گروهي مي‌باشد

كارشناسي بازديد اوليه:
كارشناسي بازديد اوليه توسط كارشناس مجاز، كه طبق ضوابط آئين‌نامه كارشناسي انتخاب مي‌شود. در شعبي كه شخص واجد شرايط براي انجام بازديد اوليه وجود نداشته باشند اين امر بايد توسط رئيس يا معاون شعبه صورت پذيرد.
* هدف از انجام كارشناسي بازديد اوليه چيست؟
الف) اعزام به محل و بارديد از محل مورد بيمه بر حسب در خواست مسئول اداره صدور. بايد توجه داشت هر بازديدي بايد به تهيه يك گزارش، شامل شرح مبسوطي ازنشانه‌هاي دائمي، دقيق و كامل از آنچه كه كارشناس در محل ديده است ختم شود. به‌طور اصولي آنچه بايد در يك گزارش وجود داشته باشد عبارت است از :
1- تاريخ بازديد.
2- نام و آدرس محل مورد بازديد.
3- اشخاص مذاكره‌شونده در هنگام بازديد.
4- اندازه و ابعاد ساختمان، نوع مصالح و ميزان مقاومت آنها در مقابل آتش‌سوزي.
5- عوامل گسترش و توسعه‌دهنده آتش‌سوزي (نبود ديوارها و موانع افقي، وجود روزنه‌هاي افقي چاه آسانسور و يــا راه‌پله‌هاي محافظت نشده)
6- فعاليتهاي مولد آتش‌سوزي و انفجار.
7- لوازم اطفاي حريق واعلام آتش‌سوزي.
8- تشكيلات آتش‌نشاني و ميزان كارائي آن.
9- نقاط ضعف محل مورد بازديد (ارتباط و اتصال ساختمانها) و توصيه به بيمه‌گذار.
10- پيشنهادات و تذكرهائي كه براي جلوگيري از توسعه آتش‌سوزي يا بروز آن مؤثر مي‌باشد و بهتر است همراه اين گزارش يك طرح از وضعيت استقرار تأسيسات و ساختمانها نيز باشد. در هرحال هر آنچه كه درك بهتر از محل مورد بيمه را به مسئول صدور بيمه‌نامه انتقال مي‌دهد، مفيد است.

 

[bahareh s]

ب) تهيه گزارش براي رئيس اداره، حاوي اطلاعاتي چون:
1- نام كارشناسي که با او صحبت شده و رابطه حقوقي آن با شركت، زمان بازديد با ذكر ساعت، بايد دقيقاً معلوم باشد.
2- درمحل مورد بيمه با چه كساني مذاكره شده و منبع اطلاع دريافتي توسط كارشناس بازديد بايد بصورت کامل مشخص باشد.
3- مشاهده، ثبت و تطبيق وجوه شناسايي اقلام مورد بيمه در گزارش و شرحي از نوع فعاليت، روند و رويه كار در محل مورد بيمه، بررسي و ثبت سيستم‌هاي ايمني و مواردي كه براي جلوگيري از خسارت پيش‌بيني شده و يا پيشنهاداتي که براي تكميل و كاهش احتمال بروز خسارت ذکر گرديده است.
4-شناسايي، ثبت و گزارش عوامل تشديد کننده ريسك در محل مورد بيمه و پيش‌بيني روشهايي براي تعديل و كاهش ريسك.
5- امضاي كارشناسان و پيشنهادات كارشناسي بايد بصورت صريح و روشن مشخص شده باشد.
كارشناسان محترم نكات زير را جهت بازديد اوليه در نظرv داشته باشند:
الف) ابتدا به شخصيت بيمه‌گذار و انگيزه ايشان براي بيمه نمودن اموال، توجه شود.
ب) مقدار و ارزش ريالي موارد بيمه‌اي كه از طرف بيمه‌گذار ابراز شده است بوسيله كارشناس اثبات و يا رد گردد.
ج) حوادث حريق اكثر مواقع به علت وضع نامطلوب سيستم برق‌رساني و اتصالات مربوط به آن مي‌باشد
به‌همين‌جهت توجه به نوع و محل شبكه برق‌رساني و اتصالات آن فوق‌العاده حائز اهميت مي‌باشد.
د) براي كليه ريسكهاي صنعتي (بدون استثناء) بازديد اوليه انجام شود و گزارش كامل و كروكي با ذكر فاصله بين بخش‌ها و واحدها ضميمه پرونده صدور گردد.
ه) براي ريسكهاي غير صنعتي، بنابر تشخيص واحد صدور بازديد اوليه انجام شود.
ح) در طول مدت اعتبار بيمه‌نامه بر حسب اعلام‌هايي كه توسط بيمه‌گذار صورت مي‌گيرد يا به استنــاد بازبيني‌هايي ادواري از محل مورد بيمه، بايد به اقتضاي تغيير در شرايط موضوع مورد بيمه اقدام به صدور الحاقيه شود. پيگيري براي وصول حق‌بيمه يا پيگيري براي انجام وظايف و تعهدات بيمه‌گذار براي مفاد بيمه‌نامه نيز از وظايف کارشناس ميباشد.
ط) در ايام نزديك به انقضاي بيمه‌نامه، با ارسال يک نسخه از تصوير بيمه‌نامه براي بيمه‌گذار، تمديد اعتبار بيمه‌نامه به بيمه‌گذار يادآوري نمايد و يك بايگاني منظم براي اداره صدور ايجاد و اطلاعات زير را بايگاني نمايد:
* يك نسخه از بيمه‌نامه
* قبض رسيد
* پرسشنامه يا درخواست
* پيگيري براي وصول حق بيمه
* كليه مكاتبات حق بيمه
* درخواستها يا اعلاميه‌هايي كه بيمه‌گذار بعد از صدور بيمه‌نامه در اختيار بيمه‌گر قرار مي‌دهد.
* الحاقيه‌هاي مربوط به بيمه‌نامه
ي) اگر ميزان سرمايه بيمه بيشتر از سقف اختيارات شركت براي صدور بيمه‌نامه باشد، يكي از وظايف كارشناس پيگيري اخذ مجوز از بيمه مركزي با ارائه سوابق نرخ و ... مي‌باشد.
دريافت حق بيمه:
1- ممكن است قبل از صدور بيمه‌نامه به اشتباه نسبت به دريافت حق بيمه اقدام شود. در مواردي پس از دريافت حق بيمه، تعهد حقوقي يا اخلاقي براي بيمه‌گر ايجاد شده و در هنگام حادثه بيمه‌گر را با بيمه‌گذاري كه بيمه‌نامه‌اي در دست ندارد روبرو نموده است. لذا حق بيمه بايد زماني دريافت گردد كه بيمه‌نامه آماده باشد. بنابراين بيمه‌نامه و الحاقيه پس از احراز كليه شرايط لازم و رعايت كليه ضوابط و مقررات و مصوبات بايد صادر گردد.
2- در مورد نحوه دريافت حق بيمه با مديريت مالي مكاتبه گردد.
3- هيچ يك از واحدهاي صادركننده بيمه‌نامه مجاز به تحويل بيمه‌نامه با شماره دائمي قبل از اخذ حق بيمه نمي‌باشند. مگر اينكه مجوز مربوطه قبلاً اخذ شده باشد.
الحاقيه‌ها:
الحاقيه سندي است كه به موجب آن قرارداد بيمه تكميل شده و يا آنكه تغييرات در قرارداد بوسيله آن مشخص مي‌شود. تعدادي از خطرات تبعي يا اضافي (شكست شيشه، ظروف تحت فشار) به خاطر ماهيتي كه دارند در بيمه‌نامه پوشش داده نمي‌شوند و به وسيله الحاقيه به بيمه‌نامه منضم مي‌گردند. همچنين در صورتي‌كه بعد از شروع اعتبار بيمه‌نامه تغييراتي در قرارداد بيمه يا بيمه‌نامه لازم باشد از الحاقيه جهت اصلاح تغييرات استفاده مي‌گردد.
«انواع الحاقيه‌ها»
الف) الحاقيه اصلاحي: اصلاح بيمه‌نامه بدون تغيير در مبلغ حق بيمه) به‌طور مثال تغيير آدرس بيمه‌گذار يا محل مورد بيمه.
ب) الحاقيه اضافي: در شرايطي كه ارزش مورد بيمه يا نرخ يا مدت بيمه يا خطرات مورد بيمه افزايش پيدا مي‌كند، الحاقيه اضافي صادر مي‌گردد و حق بيمه اضافي به صورت روزشمار محاسبه مي‌شود.
ج) الحاقيه برگشتي: در صورتي‌كه ارزش مورد بيمه يا نرخ يا مدت بيمه‌نامه و يا خطرات كاهش پيدا كند، الحاقيه برگشتي صادر مي‌گردد و محاسبه حق بيمه برگشتي به صورت روزشمار انجام مي‌گردد ضمناً در صورتي‌كه بيمه‌نامه فسخ گردد محاسبه حق بيمه برگشتي به دو صورت زير محاسبه مي‌گردد:
1- چنانچه در خواست فسخ از جانب بيمه‌گر باشد به صورت روزشمار.
2- چنانچه فسخ بيمه‌نامه از جانب بيمه‌گذار انجام پذيرد به‌صورت كوتاه مدت .
د) الحاقيه جانشيني:در صورتي‌كه به مورد بيمه خساراتي وارد شود بعد از پرداخت خسارت، آن بخش از مورد بيمه که زيان ديده است از شمول بيمه خارج مي‌گردد بنابراين براي اينكه مجدداً سرمايه فوق تحت پوشش قرار گيرد مي‌بايست به بيمه‌گذار اعلام گردد که به محض ترميم مورد بيمه به بيمه‌گر اطلاع داده شود تا به صدور الحاقيه و با پرداخت حق بيمه اضافي مورد بيمه مجدداً مرمت‌شده تحت پوشش قرار گيرد.
بخش سوم – خطرات اضافي
خطرات اضافي، خطرات تبعي و پيرو آتش‌سوزي هستند؛ يعني براي اين كه خطرات اضافي تحت پوشش باشند بايد حتماً بيمه آتش‌سوزي داشت و اين خطرات مستقل از بيمه آتش‌سوزي تحت پوشش قرار نمي‌گيرند. خطرات اضافي بيمه آتش‌سوزي عبارتند از: زلزله، سيل، طوفان، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، تركيدن لوله آب و ضايعات آب و برف و باران، دزدي با شكست حرز، شكست شيشه.
بيمه زلزله
تعريف: در بيمه زلزله، خسارت مستقيم وارد شده به اماكن اعم از مسكوني، غيرمسكوني و صنعتي، همچنين اسباب و لوازم موجود در آن در مقابل خطر زلزله و يا آتش‌سوزي ناشي از زلزله و يا آتش‌فشان بيمه مي‌شود، ضمناً خسارت‌هاي وارده بايد همزمان با حوادث مزبور ايجاد شده باشد.
تبصره: رانش و حركت زمين، زلزله محسوب نمي‌شود و خسارت ناشي از آن قابل پرداخت نيست.
حق بيمه زلزله: حق بيمه زلزله با توجه به عوامل زير تعيين مي‌شود:
1- مكان جغرافيايي مورد بيمه، از اين نظر كه در منظقه زلزله‌خيز قرار دارد يا خير (شهرهاي زلزله‌خيز نرخ حق بيمه بالاتري دارند و شهرهاي غيرزلزله‌خيز نرخ حق بيمه پايين‌تري دارند)؛
2-نوع سازه ساختمان، از اين جهت كه آجري است يا فلزي يا بتوني و يا طبق آيين‌نامه زلزله ساخته شده است.
نرخ بيمه زلزله در شهر تهران(در هزار) :

نوع سازه	صنعتي	مسكوني و غيرصنعتي
آجري	6/1	2/1
اسكلت فلزي	4/1	7/0
بتوني	1	7/0
آئين‌نامه 2800	8/0	4/0

فرا نشيز: در هر حادثه 15/0 مبلغ خسارت براي صنعتي و 1 درصد مبلغ بيمه‌شده براي مسكوني وغيرصنعتي است.
خسارت‌هاي قابل تأمين:
1- كليه خسارت‌هايي كه مستقيماً در اثر وقوع زلزله و يا آتش‌سوزي ناشي از آن و يا ناشي از آتش‌فشان و همزمان با حوادث مزبور ايجاد مي‌شود؛
2-خسارت‌هاي وارده به هر يك از ساختمان‌هاي مورد بيمه يا قسمتي از هر ساختمان؛
3-اموال موجود در هر يك از ساختمانهاي مورد بيمه (فقط اموال مندرج در بيمه‌نامه)
بيمه سيل:
در بيمه سيل خسارت‌هاي ناشي از سيل كه به ساختمان و اموال موجود در آن وارد مي‌شود، تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرد. تعريف سيل: جريان ناگهاني آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي كه به علت ريزش باران، برف، طغيان و يا شكستن سدها ايجاد مي‌شود.
استثنائات:
1- خسارتهاي ناشي از آبهاي زير زميني؛
2- خسارت‌هاي ناشي از بالا آمدن آب دريا يا درياچه يا طوفان، كه علل ديگري غير از ريزش باران و برف داشته باشد.
فرا نشيز: در هر حادثه معادل 15% مبلغ خسارت، حداقل 200 هزار ريال.
بيمه طوفان:
در بيمه طوفان خسارت‌هاي ناشي از طوفان، تندباد و گردباد تحت پوشش بيمه است.
تعريف طوفان: در علم هواشناسي معمولاً بادي كه سرعت آن بيش از 66 كيلومتر در ساعت باشد طوفان محسوب مي‌شود.
خسارت‌هاي مورد تعهد:
1- خسارت‌هاي ناشي از طوفان:
الف) اثر مستقيم طوفان؛
ب ) اثر غير مستقيم طوفان ؛
2- خسارت‌هاي ناشي از امواج دريا؛
3-خسارت‌هاي ناشي از نفوذ باران، تگرگ، برف و گل‌ولاي از طريق پنجره باز يا راههاي غير مسدود ديگر (البته اگر طوفان باعث شكستن يا باز شدن پنجره و ساير منفذها بشود خسارت آن قابل پرداخت است)؛
4- خسارت وارد به اموال منقول در فضاي باز؛
5- سرقت از محل مورد بيمه بعد از طوفان؛
نرخ بيمه طوفان: 15/0 در هزار است.
خسارت‌هاي قابل پرداخت:
1- خسارت‌هاي ناشي از طوفان شامل موارد زير است:
الف – اثر مستقيم طوفان كه باعث ايجاد خسارت شود؛
ب - اثر غير مستقيم طوفان، نظير كنده شدن و افتادن درخت روي شيء بيمه شده (البته درخت در مثال يادشده و يا قسمت‌هاي مذكور ساختمان بايد قبل از طوفان داراي استحكام كافي باشد و مخصوصلاً درخت پوسيده نباشد)
2- خسارت‌هاي بعد از طوفان : بعد از اين كه طوفان باعث تخريب –به‌طور مثال– منزل مسكوني شد، ممكن است باران و تگرگ وارد ساختمان شود و به اشيا و لوازم آسيب بزند كه اين خسارت نيز قابل پرداخت است و آتش‌سوزي پس از طوفان نيز تحت پوشش اين بيمه‌نامه است.
استثنائات:
1- خسارت‌هاي ناشي از سقوط بهمن، حتي اگر ناشي از طوفان باشد؛
2-خسارت‌هاي ناشي از امواج دريا؛
3- خسارت‌هاي ناشي از باران، تگرگ و موج دريا كه بدون وجود طوفان و همزمان با آن موجب خسارت شود؛
4- خسارت‌هاي وارد بر اموال منقولي كه در فضاي باز قرار داده شده است (مگر اين‌كه توافق خاصي در اين زمينه صورت گرفته باشد)؛
5- سرقت از محل مورد بيمه، بعد از وقوع طوفان؛
6- هزينه تعمير يا تعويض لوله‌هاي آب و آبروها؛
7- يخ‌زدگي كه در نتيجه اهمال و قصور بيمه‌گذار به وجود آمده باشد.
فرانشيز: در هر حادثه معادل 15% مبلغ خسارت، حداقل 500 هزار ريال.
بيمه دزدي با شكستن حرز:
در اين بيمه خسارت‌هاي وارده به بيمه‌گذار در اثر فقدان، آسيب‌ديدن و تنزل ارزش اموال بيمه‌شده در اثر دزدي با شكستن حرز تحت پوشش بيمه است.
مصاديق دزدي با شكستن حرز : در موارد زير دزدي با شكستن حرز اتفاق مي‌افتد و تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرد:
1-ورود سارق به محل مورد بيمه از روي ديوارها، پشت‌بام‌ها و يا حصارها؛
2- ورود دزد به محل بيمه‌شده با تهديد و عنف؛
3- باز كردن در توسط كليد تقلبي يا هر وسيله ديگر
خسارت‌هاي قابل پرداخت : در بيمه دزدي با شكستن حرز خسارتها و هزينه‌هاي زير به بيمه‌گذار پرداخت مي‌شود:
1- ارزش اشياي سرقت‌شده؛
2- ارزش اشياي اسيب‌ديده؛
3- كم شدن ارزش اشياي آسيب ديده؛
4- هزينه‌هايي كه بيمه‌گذار براي جلوگيري از توسعه (كاهش خسارت) متحمل مي‌شود.
استثنائات: در موارد زير دزدي با شكستن حرز تحت پوشش بيمه نيست:
1- دزدي در مواقع اغتشاشات داخلي و اعتصابات؛
2- دزدي در مناطق جنگي؛
3- خالي بودن محل مورد بيمه از سكنه يا نگهبان بيش از 72 ساعت؛
4- دزدي‌هايي كه هنگام حوادث از قبيل آتش‌سوزي، انفجار، سيل، زمين‌لرزه و امثال آن در محل مورد بيمه رخ مي‌دهد.
نرخ حق بيمه: نرخ حق بيمه سرقت با شكستن حرز بسته به مورد، از 8 تا 20 در هزار متغير است، و تعيين نرخ آن بستگي به محيط جغرافيايي مورد بيمه، ميزان رعايت موارد ايمني در ساختمان مورد بيمه، دوري يا نزديكي به مراكز نيروي انتظامي و نظاير آن دارد.
بيمه سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر:
تعريف: در اين بيمه خسارت‌هاي ناشي از سقوط هواپيما، هلي‌كوپتر يا اشياي ساقط شده از آنها (به استثناي بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي جنگي ديگر) حداكثر تا كل مبلغ بيمه‌شده (مندرج در بيمه‌نامه) تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
نرخ بيمه: در نقاط دورتر از 5 كيلومتري فرودگاه 05/0 در هزار و در نقاط كمتر از 5 كيلومتري فرودگاه 1/0 در هزار است.
استثائات:
1- خسارت‌هاي ناشي از جنگ و هرگونه عمليات خرابكارانه، خصمانه و هواپيماربايي؛
2- خسارت‌هاي ناشي از شكست امواج صوتي توسط هواپيماهايي كه با سرعت صوت و يا مافوق صوت پرواز مي‌كنند؛
3- خسارت‌هاي ناشي از فرود هواپيما كه اجازه آن از طرف بيمه‌گذار صادر شده باشد؛ مگر آنكه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد.

خودسوزي:
اين خطر تحت پوشش بيمه آتش‌سوزي نمي‌باشد ولي مي‌توان به بيمه‌گذار توصيه نموده چنانچه مايل به داشتن پوشش خطر خودسوزي (جهت انبارهاي تفاله خشك كارخانجات قند و موارد مشابه) باشد، مي‌تواند موجودي انبار را با نرخ حق بيمه يك در هزار تحت پوشش خطر مذكور قراردهد.
1- حداكثر سقف خسارت قابل پرداخت به ميزان 5 درصد ارزش موجودي انبار و فرانشيز آن ده درصد مبلغ خسارت مورد تأييد مي‌باشد.
2- در صورتي‌كه بيمه‌گذار مايل به تحت پوشش قراردادن خطر فوق نباشد بايستي در شرايط خصوصي بيمه‌نامه، قيد گردد كه مورد بيمه‌شده بند .......... در مقابل خسارات ناشي از خطر خودسوزي تحت پوشش اين بيمه‌نامه نمي‌باشد.
برداشت كلي از كارآموزي
برداشتهای کلی که من درطول این مدت نسبت به وظایف خودم و مسئولین این سازمان داشتم وملاک ها و مزیت های زیادی برای شخص خود من داشت،از جمله اینکه:

1. با خطراتی که تا حالا متوجه آنها نشده بودم و یا آنها را حس نکرده بودم،اشنا شدم.
2. همچنین راه پیشگیری در مقابل خطراتی که ممکن بود در طول زندگی من را تحدید کند،آشنا شدم.
3. مسئولین و افراد این سازمان به قدری به فکر رفاه حال مشتریان بودند که قابل تحسین و تشویق است.
4. در کنار این مسئولیتهایی که من در این سازمان به عهده داشتم،طراحی کارتهای ویزیت نمایندگی و اتیکتهای تبلیغاتی بود،که این کارفوق العاده برای من جالب و سرگرم کننده بود.
5. نتیجه دیگری که بعضی افراد و با شناخت کاری خود و تهدیداتی که از لحاظ کاری متوجه آنها بود،سهل انگاری های زیادی را کردند،دیدم.که بعد از اتفاق و حادثه تازه متوجه مزیت های بیمه می شدن که چه کمکهایی از طریق بیمه می توانسته انجام بگیرد.ولی باکم فکری خودشان پشیمانی بوجودآورده.

یکی از این خطرات را توان با ذکر یک مثال توضیح دهم:
مراجعه کننده ای که اتصالات برقی خانه اش با یک بی احتیاتی ساده در آتش سوخته بود و موجب مرگ یکی از افراد خانواده اش شده بود.

 

[bahareh s]

مثال دیگر:ماشین باربری که از مهلت بیمه اش گذشته بود و بر اثر سانحه تصادف،خسارتهای مالی و جانی دیده بود.

 

[bahareh s]

امیدوارم براتون مفید باشه دوستم این پروژه کارآموزیو خریداری کرد 10 تومان بود گفتم براتون بذارم که همه استفاده کنن